Banky zavřely dveře před AI agenty. Schwab a JPMorgan je blokují a vy byste měli vědět proč
Největší americké banky začaly cíleně vykopávat AI agenty, kteří se snaží přihlásit k účtům klientů. Oficiálně jde o bezpečnost. Ve skutečnosti se rozhoduje o tom, kdo bude ovládat vztah se zákazníkem a peníze, které na účtech leží. Pro každou firmu, která uvažuje o nasazení AI k financím, je to varování i návod zároveň.
Představte si, že pošlete svého AI asistenta, aby se za vás přihlásil do internetového bankovnictví, zkontroloval zůstatky a přesunul volné peníze na lépe úročený účet. A banka ho u dveří zastaví. Přesně tahle situace se teď stává realitou — a stojí za ní ta nejkonzervativnější část finančního světa.
Během říjnových výsledkových hovorů za třetí kvartál dvě z největších amerických finančních institucí veřejně přiznaly, že systematicky blokují AI agenty, kteří se pokoušejí dostat k účtům jejich klientů. Brokerský gigant Charles Schwab i banka JPMorgan Chase se shodly: cizí agent, který se snaží přihlásit jménem klienta, dovnitř nesmí. A nejsou samy — podobně postupují i Citigroup a Bank of America.
Co přesně banky blokují
Důležité je rozlišit, o co jde. Banky neblokují AI jako takovou. Blokují konkrétní scénář: autonomního agenta třetí strany, který se přihlásí přihlašovacími údaji klienta nebo prostřednictvím automatizovaného ovládání prohlížeče, a pak jedná na účtu sám. Tedy přesně to, co umí nové nástroje typu Meta Muse nebo prohlížeč Comet od Perplexity.
Je jeden způsob, který podle nás není bezpečný — a to agent, který prostě přijde na náš web a zkouší se přihlásit jménem klienta.
Šéf JPMorgan Jamie Dimon byl ještě přímější. Analytikům řekl, že nedovolí, aby „cizí agent přišel dovnitř firmy, protože to je prostě příliš riskantní pro klienty i pro JPMorgan." A dodal varování, které vystihuje obavu celé branže: „Nechcete tu mít rogue agenty — a mohly by jich být tisíce."
Co naopak banky povolují, je čtení dat. Agent se může podívat na zůstatky a transakce — typicky přes zavedené poskytovatele datového propojení jako Plaid. Může tedy informovat, radit, sestavit přehled. Nesmí ale sáhnout na peníze. Wurster to shrnul jasně: některé AI modely budou v budoucnu moci i obchodovat, ale převádět peníze ne, protože „je v tom příliš velké riziko pro klienta i pro firmu."
Bezpečnost, nebo boj o peníze na účtech?
Oficiální vysvětlení je bezpečnost a tady má smysl. Agent, který se přihlašuje cizími údaji, obchází dvoufaktorové ověření, těžko se u něj pozná, kdo za akcí skutečně stojí, a při úniku přihlašovacích dat se riziko násobí. Banky mají regulatorní povinnost vědět, kdo s účtem nakládá — a anonymní automat tuhle logiku rozbíjí.
Jenže část analytiků upozorňuje na druhou, mnohem méně hlasitě zmiňovanou motivaci: peníze, které na účtech leží ladem. Schwab za třetí kvartál vykázal necelých 3,48 miliardy dolarů čistých úrokových výnosů — a velká část z nich pochází z takzvaných cash-sweep účtů, kde klienti drží dohromady zhruba 493 miliard dolarů v hotovosti s nízkým úročením. To je obrovský zdroj zisku.
A teď přijde AI agent, jehož jediným úkolem je optimalizovat klientovy finance. Co udělá jako první? Najde ty ladem ležící peníze a přesune je tam, kde vydělávají víc. Jak to trefně shrnul konzultant Tim Welsh z Nexus Strategies: „Cizí agent pracuje pro klienta. Bankovní asistent pracuje pro banku."
Wurster tuhle interpretaci odmítá — tvrdí, že klienti, kteří používají AI, naopak drží hotovosti víc, protože jsou aktivnější v nákupu akcií. Ať je pravda kdekoli, vzorec je čitelný: banka raději nabídne vlastního asistenta, který vidí na vše, než aby pustila dovnitř cizí nástroj, nad kterým nemá kontrolu.
Není to jen o bankách
Stejný střet probíhá napříč celou ekonomikou. Amazon blokuje agenta Muse od Mety i další nástroje s odůvodněním, že „pokračující přístup neautorizovaného AI agenta porušuje podmínky použití." Zároveň už loni zažaloval Perplexity kvůli jeho nákupnímu prohlížeči Comet. Delta Air Lines tvrdí, že nemá žádné integrace umožňující třetím stranám rezervovat lety přes AI — a uživatelé hlásí, že jsou agenti odmítáni. Blokace se objevily i na eBay, Zillow nebo u Adidasu.
Důvod je u všech podobný jako u bank. Amazon vydělává na sponzorovaných pozicích a doporučeních — agent, který jde rovnou k pokladně, tenhle byznys obchází. Platformy mají silnou motivaci cizí agenty nepustit dovnitř a nabídnout místo nich vlastního. Právní otázka, zda vůbec může firma zablokovat agenta jednajícího na výslovný pokyn uživatele, přitom zůstává nevyřešená a čeká ji ještě řada soudních sporů.
Kudy vede cesta: ne klíče, ale oficiální dveře
Banky neříkají AI ne. Říkají ne jen jednomu konkrétnímu způsobu — vloupání s cizími klíči. Místo toho stavějí oficiální, kontrolované dveře. Schwab buduje vlastní servery postavené na protokolu Model Context Protocol (MCP), což je standardizovaný způsob, jak může externí AI model bezpečně a pod dohledem komunikovat se systémy banky, aniž by se musel „přihlašovat" jako člověk.
Zároveň Schwab spouští vlastního asistenta jménem Charley. Ten zatím slouží hlavně k informacím a shrnutí a zvládne jen pár akcí — třeba změnu adresy nebo přidání kontaktní osoby. Cílem je ale, aby časem obsáhl „celou škálu věcí, které jde na schwab.com dělat," a stal se hlavní branou k AI u Schwabu. Banka navíc zpřístupňuje nástroj Claude for Advisors od Anthropicu svým více než 16 tisícům nezávislých poradců.
- Schwab a JPMorgan blokují AI agenty, kteří se přihlašují cizími přihlašovacími údaji klienta.
- Čtení dat (zůstatky, transakce) přes Plaid zůstává povolené — zakázán je pohyb peněz.
- Část analytiků vidí druhý motiv: ochranu zisků z hotovosti ležící ladem na účtech.
- Stejně postupují Amazon, Delta a další — jde o kontrolu vztahu se zákazníkem.
- Legální budoucnost patří protokolu MCP — kontrolovanému napojení místo přihlašování heslem.
Co si z toho odnést pro vlastní firmu
Pokud ve firmě zvažujete nasazení AI agentů k něčemu citlivému — účetnictví, platby, objednávky, přístup do e-shopových nebo bankovních rozhraní — tahle zpráva je pro vás praktickým návodem, ne jen zprávou ze zámoří.
Za prvé: počítejte s tím, že nástroje, na které se váš agent napojuje, ho mohou kdykoli zablokovat. Automatizace postavená na tom, že agent „předstírá člověka" a přihlašuje se hesly do cizích systémů, je křehká a právně nejistá — přesně tu banky teď vypínají. Stavět na ní klíčové firemní procesy je sázka na písek.
Za druhé: sázejte na oficiální napojení. Pokud vám dodavatel nabízí API nebo rozhraní typu MCP, použijte ho — je stabilní, auditovatelné a nikdo ho ze dne na den nezablokuje. Totéž platí, pokud sami provozujete službu, ke které by se agenti mohli chtít napojovat: raději nabídněte kontrolovanou bránu, než abyste se bránili vrátkováním.
Za třetí: oddělte čtení od jednání. Nechte agenta volně číst a analyzovat data — tam je přínos obrovský a riziko nízké. U akcí, které pohybují penězi nebo mají nevratné následky, nasaďte lidské schválení nebo tvrdé limity. Přesně touhle logikou se řídí i ty nejkonzervativnější banky světa, a mají pro ni dobrý důvod.
Éra, kdy AI agent dostane vaše heslo a pustíte ho „ať si poradí", končí dřív, než pořádně začala. Nahrazuje ji svět kontrolovaných, dohledovatelných propojení. Firmy, které tenhle posun pochopí teď, si ušetří spoustu problémů — a získají důvěru zákazníků, kteří čím dál víc řeší, komu vlastně svěřují klíče od svých peněz.